案例
岑小姐和新婚丈夫今年均為27歲，剛在廣州市東山區一起開健康食品零售店，月收入平均在10000到18000元之間。目前由于還沒有買房子，雙方都跟父母同住，平時的伙食費和其他消費支出如購物、>娛樂、旅游等需要花費6000元/月�，F有銀行存款250000元，經營用流動資金50000元。岑小姐本人購買了一份養老保險，15年繳款每年1800元，而丈夫沒買任何保險。夫妻倆準備在今年內再開一間新店，前期投入約需100000元。夫妻倆準備年內買一套房子，其中雙方父母將合計贊助50000元作為新婚賀禮，另外丈夫原單位分給的一房一廳房改房(市值約15萬元)正在出租，收入為500元/月。另外，岑小姐婚后可能考慮將其父母接過來同住，父母位于鬧市區90平方米的房屋若用于出租可取得2500-3000元/月的租金。由于正處于創業初期，在經營資金和家庭理財方面沒有經驗，不知這樣的安排是否合理。
分析
目前已經投入商店經營的資本大約為10萬元，流動資金5萬元，銀行存款25萬元，其商業投資占比為30%，流動資金占比70%，顯示其流動性較高，但固定資產比例較低，住房消費項目尚未啟動，總體上屬于進取型投資結構。如果按初期投資10萬元計算，取得1-1.8萬元/月的利潤，則投入產出比例已達到10%-18%，對于個體零售商店而言屬于較好的贏利水平。夫妻倆日常生活消費(如伙食費、水電費、購物、娛樂、旅游等每月支出達到8000元，占月平均收入的60%，屬于較高的消費水平。
點評
越來越多的年輕一族進入創業領域，這一時期的綜合抗風險能力較強，因為年輕本身就是最好的資本和機會。像岑小姐夫婦一樣的年輕創業家庭，已經有了良好的開始，不僅積累了資金，更重要的是積累了經營管理經驗。但有兩種傾向應注意避免：一是過度擴張，造成管理能力不足或者流動資金出現斷鏈而影響正常經營，因此在開設分店時要給予高度重視；二是過度消費，創業初期最寶貴的資源之一就是現金流，是穩健經營和擴大規模所不可或缺的基礎。因此，建議重點關注事業的發展，以擴大再生產作為資本增值的有效途徑，同時在實踐中快速提高自身的經營管理能力，提升資本價值和“知本”價值，為實現更大規模的經營發展打下積累資本和能力的基礎。
建議
1、注重節儉消費，擴大經營投資。從財務指標分析可知，現時投資資金分配比例相對合理，仍有追加投資的空間；但日常消費水平相對偏高，尚有降低的余地。根據兩人的年齡階段和商業經驗，建議對現時消費結構進行理性分析和合理調整，適當調低日常生活費用比例(以離開父母獨立生活的消費水平計算，控制在每月收入的40%以內為宜)，重點加強經營資本的原始積累，從本店業務擴張或開立連鎖商店等方面考慮擴大經營投資。
2、保持流動資金，采取按揭購房。現有資金應主要作為家庭基本資金儲備和商店經營流動資金等用途，不必用于一次性購房，建議采取按揭貸款方式，借助銀行貸款實現新居理想。假設購買60萬元住宅，首期12萬元，貸款20年的月供款額為3500元。假設日常消費控制在5000元/月的水平，則每月固定支出(含供樓款)占固定收入的比例為60%，在可承受范圍之內。另外，只要家庭各成員達成共識，將現有住房出租有利于充分發揮資產的增值潛力，甚至可以達到“以租養樓”的效果。
3、適度購買保險，提高防御能力。根據當前的社會經濟環境，雙方應重點考慮購買失業保障和醫療保障保險，并在社會保障保險體系和商業保險市場兩個方面進行投資。按現有收入水平，這部分支出可控制在8000-10000元/年額度以內為宜。
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