一、遠(yuǎn)程開戶業(yè)務(wù)基本情況
1.1 遠(yuǎn)程開戶的定義
遠(yuǎn)程賬戶指銀行通過面向社會(huì)公眾開放的通訊通道、開放型公眾網(wǎng)絡(luò)以及銀行為特定自主服務(wù)所建設(shè)的終端設(shè)施受理客戶開立人民幣銀行賬戶的申請(qǐng),并在完成客戶身份信息核實(shí)后,為客戶開立人民幣銀行賬戶的行為。
1.2 遠(yuǎn)程開戶業(yè)務(wù)的特點(diǎn)
一是開戶過程更為便捷。客戶可在沒有金融機(jī)構(gòu)服務(wù)干預(yù)和時(shí)間限制的情況下,全天24小時(shí)通過網(wǎng)絡(luò)或銀行提供的其他便利性終端設(shè)施進(jìn)行開立了銀行結(jié)算賬戶等活動(dòng)。
二是開戶主體較為隱蔽。遠(yuǎn)程開立賬戶過程中均為遠(yuǎn)距離交易,整個(gè)過程中銀行無法與開立主體直接接觸,只能依靠各種固定或隨機(jī)檢測(cè)手段對(duì)客戶身份進(jìn)行識(shí)別。
三是開戶環(huán)境具有多變性。遠(yuǎn)程開戶通過非面對(duì)面的方式進(jìn)行。開立賬戶過程中,沒有筆跡、開卡資料信息紙質(zhì)版等實(shí)質(zhì)痕跡,銀行只能通過網(wǎng)絡(luò)后臺(tái)信息數(shù)據(jù)鎖定具體賬戶。
四是開戶信息具有開放性。由于遠(yuǎn)程開戶非面對(duì)面業(yè)務(wù)交易時(shí)沒有銀行工作人員參與,銀行無法像柜臺(tái)交易那樣確保交易信息一對(duì)一當(dāng)面?zhèn)鬟f,信息傳遞路徑中的不確定性較大。
二、遠(yuǎn)程開立銀行結(jié)算賬戶的制約因素及面臨的風(fēng)險(xiǎn)
2.1 相關(guān)監(jiān)管措施不健全,存在制度風(fēng)險(xiǎn)
商業(yè)銀行之所以要求面簽,首先是要保證客戶身份和行為的真實(shí)性,其次要管控銀行風(fēng)險(xiǎn),更要保護(hù)消費(fèi)者利益,金融產(chǎn)品是有風(fēng)險(xiǎn)的,盡管互聯(lián)網(wǎng)渠道更方便,但由其引發(fā)、蔓延的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。我國(guó)相關(guān)管理制度明確了銀行結(jié)算賬戶實(shí)名制及開立使用要求,但并未涉及遠(yuǎn)程賬戶開立過程及使用需要注意的事項(xiàng),目前針對(duì)遠(yuǎn)程開戶的這類非面對(duì)面業(yè)務(wù)的監(jiān)管配套設(shè)施較少。
2.2 開戶過程身份有效識(shí)別難,存在操作風(fēng)險(xiǎn)
銀行賬戶實(shí)名制是一項(xiàng)基礎(chǔ)金融制度,不受開戶主體、方式、載體變化影響,因此遠(yuǎn)程開戶業(yè)務(wù)與銀行辦理柜臺(tái)開戶業(yè)務(wù)一樣,也必須落實(shí)賬戶實(shí)名制要求。然而在實(shí)際操作過程中,遠(yuǎn)程開戶行為采取非面對(duì)面業(yè)務(wù)交易的離柜交易方式,故各銀行機(jī)構(gòu)難以實(shí)時(shí)、持續(xù)、全面地進(jìn)行身份識(shí)別工作。一是開戶機(jī)構(gòu)往往通過向指定手機(jī)發(fā)送短信驗(yàn)證碼、同名賬戶轉(zhuǎn)入資金等方式認(rèn)定客戶身份真實(shí)性,倘若客戶主動(dòng)或被動(dòng)地將相關(guān)認(rèn)證信息資料告知他人,銀行根本無法識(shí)別賬戶的實(shí)際控制人,該類驗(yàn)證方式缺乏可行性。二是遠(yuǎn)程賬戶開立過程中,由于沒有原始單證,只有業(yè)務(wù)流水和分戶賬,銀行機(jī)構(gòu)無法對(duì)其進(jìn)行事中監(jiān)管,各種監(jiān)控措施缺乏實(shí)時(shí)性。三是對(duì)于提交的部分賬戶開立資料通過遠(yuǎn)程方式無法校核其真實(shí)性。
2.3 金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱,缺乏權(quán)威的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn),存在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)
一是互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)建設(shè)薄弱。按照《征求意見稿》中要求,銀行應(yīng)采用現(xiàn)代化的安全網(wǎng)絡(luò),利用政府部門數(shù)據(jù)庫(kù)、本行自身數(shù)據(jù)庫(kù)信息,通過客戶信息交叉驗(yàn)證,其他銀行賬戶交叉驗(yàn)證、電話回訪、郵寄資料等方式,構(gòu)建安全可靠的遠(yuǎn)程開戶客戶身份識(shí)別機(jī)制。但由于目前賬戶信息都屬于商業(yè)銀行內(nèi)部信息資料,各銀行之間又有相互競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系,難以通過一個(gè)較為開放的平臺(tái)進(jìn)行其他銀行賬戶交叉驗(yàn)證。二是缺乏權(quán)威的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)前,微眾銀行和網(wǎng)商銀行均提出要將人臉識(shí)別技術(shù)應(yīng)用到遠(yuǎn)程開戶中,公安部下屬的有關(guān)部門對(duì)網(wǎng)商銀行將人臉識(shí)別技術(shù)應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融的'技術(shù)也予以認(rèn)可,但該項(xiàng)技術(shù)適用于金融領(lǐng)域的標(biāo)準(zhǔn)以及由誰(shuí)來確認(rèn)等問題還有待明確。
2.4 銀行賬戶風(fēng)險(xiǎn)后續(xù)管理不足
目前,在賬戶實(shí)名制和風(fēng)險(xiǎn)管理中,我國(guó)銀行過度依賴開戶時(shí)的實(shí)名認(rèn)證,而在后續(xù)賬戶管理中缺乏主動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估機(jī)制。如果將“面簽”這一入口關(guān)從開立賬戶過程中去除,后續(xù)管理不相應(yīng)跟上,將難以有效控制賬戶開立風(fēng)險(xiǎn)。
三、政策建議
3.1 完善相關(guān)法規(guī)制度
在《征求意見稿》的基礎(chǔ)上,針對(duì)遠(yuǎn)程開立銀行結(jié)算賬戶出臺(tái)較為明確的實(shí)施細(xì)則,明確商業(yè)銀行在實(shí)施遠(yuǎn)程開戶過程中,應(yīng)對(duì)客戶身份識(shí)別、后續(xù)評(píng)估等制定有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施,并將有關(guān)方案報(bào)送人民銀行備案。明確各家行在“以柜臺(tái)開戶為主,遠(yuǎn)程開戶為輔”體系下遠(yuǎn)程開戶所占比例;人民銀行根據(jù)形勢(shì)發(fā)展和業(yè)務(wù)需要,就遠(yuǎn)程開戶過程中可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行提升,指導(dǎo)商業(yè)銀行更好地開展業(yè)務(wù)。
3.2 強(qiáng)化部門協(xié)調(diào),構(gòu)建橫向信息共享機(jī)制
強(qiáng)化金融體系與工商、公安、政法、通信等部門之間的溝通協(xié)調(diào),構(gòu)建橫向跨部門的信息共享機(jī)制,建立公共信息數(shù)據(jù)庫(kù)和協(xié)同驗(yàn)證體系,明確信息收集、保管、運(yùn)用、跨部門驗(yàn)證的流程和權(quán)限,提高信息的使用價(jià)值和運(yùn)轉(zhuǎn)效率,為遠(yuǎn)程開戶提供豐富的基礎(chǔ)驗(yàn)證信息。
3.3 加強(qiáng)內(nèi)部控制,完善銀行客戶身份識(shí)別機(jī)制
創(chuàng)新識(shí)別手段和流程,完善銀行機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別機(jī)制,通過對(duì)各項(xiàng)信息的綜合評(píng)估來判斷客戶身份的真實(shí)性。同時(shí),強(qiáng)化銀行工作人員保密責(zé)任,對(duì)違規(guī)收集、利用、買賣客戶身份信息的時(shí)間保密責(zé)任,構(gòu)建互信、安全的非面對(duì)面開戶業(yè)務(wù)。
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