【摘要】農村商業銀行是由原來的農村信用合作社經改編組建成為自主經營、自擔風險、自我發展的適應農村經濟發展需要的金融組織。本文通過對農村商業銀行現狀進行分析，發現農商行規模和增速逐年放緩、盈利能力落后于其他類型商業銀行、經營管理模式存在利弊等一系列問題，提出農村商業銀行需要繼續深化經營管理改革的建議。
【關鍵詞】農村商業銀行;深化改革;經營管理
一、農村商業銀行現狀
我國的農村商業銀行，是在原農村信用社的基礎上，由民營企業、股份公司、有限責任公司、自然人出資組成的地方股份制銀行，是地方性一級法人商業銀行，為地方經濟服務的。2004年8月成立的張家港農村商業銀行，是全國第一家農村商業銀行，自此以后我國農村商業銀行正式踏上中國金融舞臺，開始了艱苦的歷程。我國農村商業銀行作為國內農村金融機構的代表，自創立以來，經歷了體制、機制的改革，憑借靈活的機制和服務龐大群體優勢獲得了自己的生存發展空間，同時也極大地促進了新農村建設和地方中小企業的發展，但是，伴隨著我國經濟進入新常態，已實現改制的農村商業銀行普遍存在規模和增速逐年放緩、盈利能力落后于其他類型商業銀行、內部經營管理亟待加強等問題，這說明在新常態經濟形勢下，農商行要深化改革，在公司管理、風險防控、業務拓展、市場定位、扶貧支持等方面進行改進。
二、農村商業銀行新形勢下面臨問題
自改制以來，我國農村商業銀行的發展突飛猛進，無論是機構數量還是資產規模、稅后利潤都得到迅速攀升，在農村金融體系中占有的越來越重要的地位。但是由于農村商業銀行面向群體的特殊性，導致其分布位置、資產規模不均衡，主要集中在農村鄉鎮或中小城市，僅在全國少數的'繁華城市，設有為數不多的農村商業銀行，而且多數城市的商業銀行資產規模較小，資產不超過300億元，少數幾家商業銀行資產規模在1500億元以上，例如上海農村商業銀行、北京農村商業銀行以及重慶農村商業銀行，這三家銀行是在全國資產總額占據前茅位置的三家農村商業銀行，而北京農村商業銀行資產位居全國商業銀行首位，占農村商業銀行總資產的百分之六十以上。但是在國內經濟增速放緩的新常態下，農商行面臨的風險管理仍不容忽視，再加上存在的“影子銀行”、“民營銀行”、以及快速發展的農村市場，農商行所面對的競爭只會日益激烈，與其他商業銀行間存在的差距也日趨拉大。主要存在問題有以下幾方面。
1．規模和增速逐年放緩
農村商業銀行前身是農村信用社，將農村信用社改制為農村商業銀行，是一次重大的制度變遷，適應了農村經濟、金融環境的變化和農村信用社內在發展的要求。在改制初期，農村商業銀行發展勢頭迅猛，總資產規模也在不斷攀升，在短短五年時間，增長了二十幾倍。但是最近幾年，農商行規模增長正呈逐年放緩趨勢，原因既有外在的更是內在的。外在原因，國家經濟新常態下各行業大環境不景氣，加之我國放松了民營銀行的政策限制，各個“民營銀行”、“影子銀行”紛紛出現，網上P2P理財公司也如雨后春筍般冒出來，而且比農商行政策更加優惠，因此搶去了農商行很大一部分業務。內在原因在于，要轉變經營管理方式，農村商業銀行作為服務農村經濟的金融組織，要想在競爭激烈的金融行業生存，要及時轉變經營方式，必須深化改革經營管理模式來適應當今的經濟環境，舊的經營方式已經不適應當今的經濟發展。
2．經營業務模式單一
農村商業銀行是由傳統的農村信用社改制過來的，從合作制轉向股份制。改制后，農商行繼續堅持服務“三農”的宗旨不改變，并且更要擴大服務范圍、增強支持力度，為“三農”、為中小企業、廣大鄉鎮居民等提供金融服務。農村商業銀行的初始階段是接替農村信用社的職能，主要是以農村信貸為主，這是由于農村地區偏遠，居民整體文化水平層次不高，并且思想傳統保守，認為“存銀行”是“最安全”的。農村商業銀行的網點直接沿用農村信合的，主要分布于農村地區，這是其天然的優勢，但是隨著農村的城鎮化發展，也成為劣勢。農村居民收入隨著經濟的快速發展越來越高，農村居民的需求層次會越來越多樣化，農村金融需求也日益豐富起來，農村商業銀行現有的金融服務已無法滿足居民需求，只有經營管理模式做出適當調整，豐富產品品種，提供多樣化的金融服務，實現多層次產品的混合經營。這樣既擴大了農商行服務群體，又增加了資產規模。
3．不良資產惡化嚴重
資產質量惡化幾乎存在于所有商業銀行，只是嚴重程度的差別。農村商業銀行和其他銀行一樣，也面臨著資產質量惡化的問題，而且惡化程度更嚴重。2013年以來，宏觀經濟下行壓力加大，步入新常態，中小企業經營困難加劇，原先被業務快速擴張暫時掩蓋的資產質量以及風險控制領域的潛在問題開始逐步顯現，相比于大型商業銀行和股份制商業銀行，農商行經營區域經濟狀況和客戶資質都不占優勢，同時農商行的定位往往是服務三農和服務中小企業，而中小企業經營困難加劇是宏觀經濟下行壓力下最突出的問題之一，也是不良貸款的重災區，因此在宏觀經濟下行的過程中，農商行面臨的形勢更為嚴峻。2016年以來，除了2016年四季度有所下降以外，農村商業銀行不良貸款余額不斷增長，到2017年三季度已經達到3238億元。這與農商行經營管理模式有關，農商行針對客戶高區域集中度，主要服務于三農及中小企業，分散和化解風險的難度會明顯加大。
三、農村商業銀行經營管理深化改革
農村商業銀行是由農村信用合作社改制的，雖然具有商業銀行的性質，但是它繼續堅持服務“三農”的宗旨不改變、方向不動搖、力度不減弱，經營管理模式還未完全轉變為商業銀行的模式，要加強經營管理改革，轉變管理方式，這樣才能在日益激烈的競爭中立于不敗之地。
1．積極推進資本化運作
由于農村商業銀行起步較晚，基礎薄弱，其資本實力還相對較弱小，單靠農村居民結余存款和補充資本來發展，其發展速度必然受到很大限制。因此積極進行資本化運作是加快農村商業銀行發展、擴大資產規模的一種有效途徑。掛牌新三板進行融資是有效辦法之一，2010年12月8日重慶農村商業銀行在香港成功上市，給其他農村商業銀行提供了借鑒，目前多家農村商業銀行都在積極謀求上市，部分農商銀行IPO也取得了實質性的進展，農商銀行IPO上市在即。從長期看來，農村商業銀行在我國農村金融體系改革中占據重要的地位，隨著改革的深入，農村商業銀行不斷從制度上改革，更要從經營管理上改革，順應發展的需要，才能迎來新的發展機遇，迅速做大做強，成為我國金融體系中的一支重要力量。
2．挖掘創新型業務，實現業務多元化
農村商業銀行改制后，堅持服務“三農”的宗旨不改變，但是還可以拓展其他業務保持資產增長，以外延式增長來實現資產擴張的模式，從長遠發展角度考慮，是無法保證農村商業銀行的持續盈利能力和資本金補充能力，因此需大力發展資本消耗比較少或不占用資本的業務，如中間業務等，注重提升非信貸資產占總資產的比重。把信貸業務控制在一定比例的同時，拓展和延伸銀行創新性業務，提高綜合服務能力，如拓展、延伸融資顧問服務、私人銀行業務、財富管理業務，農村居民以前喜歡把錢定期存在銀行，但是現在銀行利息比較低，可以引導他們購買利息相對高的理財產品，還可以代理保險等傳統中間業務，多舉措來實現規模效益的跨越與提升。僅僅依賴于服務農村居民群體是無法滿足銀行做大做強的，綜合化經營也是加快提升競爭力的重要渠道，農村商業銀行雖有局限性但也有自身優勢，應揚長避短，積極、穩妥推進創新性業務資格申請的步伐，爭取更多創新性的中間業務資格，實現創新型中間業務的突破。
3．加強資產管理
農商行主要集中在廣大農村，監管層在政策上對農商行的支持都是有針對性的，主要以服務“三農”為目的，但是當前的農村金融機構支持三農的貸款力度不大。從全國數據看，2010年、2011年、2012年全國金融機構涉農貸款分別占涉農信貸總額的33．34%、31．51%和30．11%，呈逐年下降趨勢。農商行對三農的信貸支持，顯然是有瑕疵的。這些信貸資源流向了產能過剩的領域(包括房地產)。這是因為有些農商行起步較晚，經營管理經驗相對于落后股份行，風險控制機制欠缺。所以一些通不過股份行的項目專找農商行出資，項目發起行或融資方會給農商行的相關負責人‘返點’，而項目實際風險卻由農商行自己承擔。所以必須加強資產經營管理，監管層對申報的項目認真審核，在進行資金支持的時候，監督好資金真實用途，對于那些故意違規操作的管理人員，要追究法律責任，而對于經營合規，成績優異的管理者要有一定的獎勵。
【參考文獻】
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